关键词：理财、投资

参加工作以来，发现父母老去的速度越来越快，我惊觉自己都还没有完完全全的独立起来，成为自己的一座山。我真的不想父母年纪大了，身体也不好了的同时还在操心着我，我深刻的觉得财务自由的重要性。说到财务自由，不得不提的就是要有理财的意识，所以我近一周都在查找和阅读相关的资料和书籍，以便让自己可以入门。以下是自己这一周学习的心得：

一、理财的必要性

人们常说你不理财，财不理你。我知道人生有很多种，但是我想无论哪种人生，拥有一定的财富，一定都是你想要过好自己人生的一个重大前提。我是一个特别普通的家庭出身，我见惯了周边人因为贫穷而造成的无可奈何。当我们的父母年迈而又身体有恙，当我们想要给心爱的人买一件非常称心的礼物，当我们希望有个大房子来安置一家人，当我们希望可以进入更好的环境学习进修，当我们希望可以去更多的地方增长见闻。。。。。这一切都需要你有一定的经济基础才能做到，财务自由在此刻就显得是那么的重要，谈钱并不应该有什么不好意思的，靠自己的努力，知识在不伤害他人的前提下，想要获得多少钱我觉得都是没有错的。而作为无产阶级的普通大众来说，我们想要改变自己的生活，就需要从理财开始实现自己财务自由的第一步。

二、 关于消费与记账

我想很多月光族和我一样，在工作的前两个年头内，都不清楚自己哪一点工资每个月是如何不知所踪的。显然我们首先得明白自己的钱都去哪儿了，只有你知道自己的钱去哪儿了，才能做好更好的控制和管理。此时学会记账就是最好的方式。将自己每个月的开销记录在册，月底的时候拉出一张表，然后看下各种消费的占比，分析出那些是应该花的，那些其实是没有必要的，将可以不用花的钱储蓄起来，形成你财务自由的基石，才可以更进一步。记账在现代你可以选择使用原始的纸笔，还可以使用 excel 表格，当然个人觉得最方便的还是手机上面下载一个记账 APP，既方便有省去你拉表格计算的时间。

知道自己的钱都花去哪儿了，我们再来分析下这些消费是怎样的。我们年轻人精力旺盛，爱玩，爱折腾，碰到很多新奇玩意总是希望可以尝试一下，比如男士很喜欢新出的电子设备，女生可能更加的关注化妆品包包。我在看《跟钱钱学理财》这本书里面，水湄物语给了一个很好的检视自己消费分级的办法。将自己的消费支出分为：必要的、需要的、想要的。 举个例子：现在生活我们都离不开手机，买一个千元机使用是必要的。如果我们追求性能和可玩性，买了一台3000元左右的中高端智能手机，这是需要的。再者我们希望自己的手机特立独行，有逼格，买了个三星或者苹果的高端旗舰，这则是想要的。一般情况下，必要的消费就可以满足日常需求，提高点要求买个需要的即可。有时候想要级的消费会花去我们一个月的工资。这个时候显得你得通过其他方式来缩衣减食了。所以在进行一项消费之前，先在脑子里面过一下，你买的东西是必要的？需要的？还是想要的？ 我个人的观点是，有追求是好事，但是当你的欲望超过你的能力时，就需要仔细掂量一下。这里有个特殊情况就是，假使你够得想要的东西，虽然支出较高，但是同时可以给你带来增值效应，我觉得还是可以尝试的。比如iPhone，iOS的系统流程，在我们平时长久的使用过程中可以减少卡顿节省时间，同时 AppStore 里面优质的软件，你可以拿来进行自我学习，使用一两年后任然可以卖出一个合理的二手价钱，加上苹果的品牌效应等等，此时你买到的东西就已经产生溢价了。当然了这个是特殊情况下，大多数情况下推荐的消费层次是“必要”到“需要”级。学会推迟满足感，将手头的资金积累起来进行投资，将来你就可以有更多的财富用于“想要”级的消费了。

通过记账与控制消费，就可以在手头产生一定的积累资金，这个时候就是我们常常听过的那个会下金蛋的鹅出场的时机了。会下金蛋的鹅其实就是你的被动收入，也就是让钱生钱的方式。并且由于复利的力量，实现财富的一步步增长。（这里不得不提醒下的是，大家如果平时看到很多关于复利的计算公式，震惊于几何倍数的增长，一定要清醒的认识到，那种复利计算公式的前提都是建立在稳定的年收益率的基础之上的，并没有计入实际的现实风险，所以一定不要被轻易带入进去，幻想非非）。

三、投资的方向

当我们手头有些闲钱的时候，你就会有各种投资理财的选择。一般有：储蓄、债券、基金、股票、P2P，贵金属、期货、保险、不动产等等，其实还有个最重要的是投资你自己。是的，没错，投资自己也许是最为稳健和最靠谱的投资方式了。我们就先来谈谈投资自己。

我们说要想实现财务自己，也有几种方式。
第一：创业。自己当老板，打拼，创立企业，是最快实现财务自由的方式，很多我们所知道的福布斯财富富豪榜上面，能拍在上面的，大多数都是企业家、商人。而且很多富豪的年纪也比较小，比如比尔盖茨、扎克伯格等都是30岁左右就财富惊人，国内的马云、马化腾等人也是在40多岁就已经名列前茅了。创业在解决人家难题的同时，为创业者们带来巨额财富；
第二：跟着大哥们创业。我们普通人并不一定要成为首富，登上富豪排行榜，财富到了一定程度就可以称为财务自由，比如各大上市公司的前10到100名员工，他们也许自己的不是最适合的创业者，但是他们可以成为创业者的军师、猛将。在企业获得成功以后，他们自然也可以将手中的股份、期权兑换成大量的财富，不仅仅是一名打工者了。
第三：投资。但是投资的前提也是要基于对财务知识，市场行情，数据分析等等方面了解和掌握的基础之上。这一切都需要你自己去学习，前面说的创业或者跟随创业，也需要你有极强的能力才行，所以说最最总有的是投资自己，让自己的能力越来越强，通过实业获取的收入增长是投资无法比拟的。所有除非你完全将自己打造成一个投资理财顾问或者专家的职业了。否则一定做好自己的工作，全方面投资自己的能力。

下面就可以具体说说我们常见的投资理财的选择了。说投资理财，我们要先提一句：风险与收益并存，收益越高，风险自然也越高。所以根据自己的具体情况来选择合理的投资方式，才是一个聪明的投资者。
第一点：储蓄。我们把钱放到银行进行储蓄，是最稳妥的理财方式，基本上风险很小，本金安全，但是同时利息收益之类的也是最低的。同时由于通货膨胀等原因，将钱存到银行里面已经越来越不划算了，但是尽管如此，我个人依然觉得在手头留有3~6个月的流动资金时，可以将自己收入的40%~50%用于银行储蓄，最好是采用定期存款的方式，收益会比活期存款要高。如果你有更多的钱，可以考虑购买银行的理财产品 （一般是 5 万起购）；
第二点：债券。最常听到的就是国债，其实还有地方政府债、金融债、企业债、公司债。一般普通人可以购买到的就是国债、企业债、公司债。这方面的收益递增，风险也是递增的。
第三点：基金。基金也有很多种分类，货币基金、债券基金、股票基金、混合基金等等。基金我们可以理解成我们很多人把钱拿给专业的投资机构，让他们去投资货币、债券、股票等交易并由此取得不同程度的收益。具体的概念不展开阐述，比较推荐的是很多理财达人都提过的指数基金，这种被动式投资比较适合我这样的懒人。
第四种：股票。股票不用我多说了，大家都知道，也是最让中国普通投资者受伤的地方，风险大，当然收益也大。当然我们都知道中国股市有中国特色，所谓股神巴菲特来了也未必玩得转，当然你有靠谱的信息来源或者对自己的分析能力非常自信，不妨投资看看，但是前提是一定要尽可能多的掌握你要投资的股票相关信息。这里面的水太深，我个人还没有详细研究，根据自身情况，暂且不做投资。
后面的P2P、保险、期货等大家都听过，但是个人还没深入了解，暂且不表。

四、投资的原则和心理建设

我想我们学习投资理财知识并将之运用于实践，最终目的都是希望获得更好的收益，过上更好的生活。跟实业相比，也许这是一种投机行为，说的更不好听的，有种赌博的性质在里面，所以投资者应该要有些原则底线和心理建设。以免出现社会上那些过激事件。
我其实还是小白，就是觉得很多原则很有道理，先放在这里：
1、分散投资，不要将鸡蛋放在一个篮子里；
2、利用自己的闲钱用来投资，即使都损失了，也不会对生活产生特别大的影响；
3、投资是一项长期行为，过程中肯定会有波动，正确的处理好贪婪和恐惧的尺度和平衡；
4、最重要的投资一定是投资你自己；

五、谈谈上班族的薪资陷阱

对于我们上班族而言，影响自己财务构成的就是工资，我想大多数人都只有工资这一项主要收入。因此我们在找工作、谈薪资的时候就尤其要注意一些薪资陷阱，这里是根据长投专刊和我自己的切身体验来做下小小的总结。首先我们面试和 HR 谈薪资的时候，最要关注的还是工资本身，不要被企业所谓各种福利所迷眼，比如某些公司说到年底我们公司有分红，那么分红是多少？100元也是分红，1万元也是分红，到年底怎么定全凭公司，所以这个时候最靠谱的是跟 HR 敲定年底13薪，15薪等等，视具体情况而定。再有比如有些公司有季度奖，年终奖，这是你要明白的是，你在这家公司等你干几年想要离开的时候，你未到季度奖、年终奖的领取期限，那么这种福利自然也就跟你没什么关系了。所以最最实在的，还是跟 HR 谈好你的月薪是多少靠谱。

其次这里举个例子，假如你收到 2 张 offer，A 工作是：年薪 30 万，但是节假日无休，每天工作近 15 个小时；B 工作是：年薪 10 万，每天工作 8 小时，法定节假日休息。此时你会选择哪一种？ 这个时候我们就要引入"时薪"的概念，计算下，A 工作的时薪约等于 56 元，B 工作的时薪约等于 52 元。两者是时薪相差无几，但是如果你选择了 A 工作，你可能因为工作过度劳累而积劳成疾，同时你失去了大量的自我提升，陪同家人朋友等的时间。所以说工资不等于年薪，也不等于月薪，而是时薪。同时由这个例子延生出来，你做个了 B 工作，你可以最大限度的平衡生活与工作的关系，同时你利用工作之余的时间进行学习提升，后期你升职加薪，或者选择做替他事情的可能性就大大增加了，所以选择 B 工作还为你的生活增加了一种可能性。这时候 B 工作带给你的是：工资收入+可能性。反过来假如你选择了 A 工作，你很可能因此失去了自己的健康，家人朋友的亲密关系（这些都是要花时间培养的）、好心情、兴趣爱好等等。我觉得最终你即使是收入很高，你依然不会快乐吧。 同时我们还要把上班所要花费的交通、时间成本也衡量下，这样我们在选择进入某家公司的时候就可以多一份考量了，多一份保障了。

好了，以上就是本周的学习心得和一些记录体会，建议对这方面感兴趣的朋友，可以私下里多多查看相关书籍，以及关注些理财达人的微博、豆瓣账号、公众号等等。相信未来我们都会通过自己的努力获得想要的生活，重点是知行合一。